目前，我国已经进入中等偏上收入水平，发展大健康产业不仅具有重大意义，而且具有良好的条件。

　　目前，我国的健康产业体系由医疗性健康服务和非医疗性健康服务两大部分组成，形成四个大的医疗产业群体；健康产业的规模已经医疗逐步完善，新兴的健康?a业不断涌现，健康领域新兴产业主要包括养老产业、健康体验、营养保健品的研发制造、健康医药以及高端医疗器械研发制造和专有性人群的人性化服务疗程，使得新兴产业呈现多元化趋势；健康产业随着国民需求的不断完善，相关企业在认识到健康产业的需求不断变化和布局的加大，进行企业行业产品的运营与投放，推动着健康行业的发展。药品、饮料食品、清洁卫生、化妆品、饮食、旅游、文化娱乐、甚至地产行业也在不断加入这个行业，争取在这个行业的发展和形成总成为主导力量；我国对于人才的培养、基础设施建设、基础医学的研究有有了很好的基础，科技研究发面不断的深入和改良，在我国创下良好的科学医疗研发环境，和健康产业密切相关的两个研发方面：艾滋病、肝炎等重大疾病防治，重大新药品的创制。

　　健康产业是新兴的产业，在不断的发展中，有一些制约着行业发展和完善的因素。首先，因为健康产业是新起的新兴产业，相关的法律、法规不健全，导致无法可依，规章紊乱，许多的地方企业在发现这个行业的蓝海区域都跃跃欲试，提出许多不可践行、错乱盲目的投资计划，其中无序开发、重复建设等的现象较为普遍；其次，行政主体不明确，导致行政的推诿，企业无法落实实施计划，脱离实际情况而漫天发展，导致国民对医药行业形成信任危机，食品安全的不信任，从而出现一种购买洋货的热潮；然后，医疗研发创新技术低，个性化服务不够完善，缺少高新技术的支持从而出现大量仿造假冒的现象；最后，消费者对于健康产业的不了解，盲目的追求健康医药，对于产品以及自身了解不清晰。正因为健康产业是新型的行业，我们会有一个逐步认识完善的过程。

　　大健康产业的发展，就是顺应时代的要求，积极探索大数据、云计算、互联网+以及人工智能等技术在行业的发展创新，如智慧医疗、医药电商等。在加快大健康产业就是医疗产业的趋势背景下摸索分析得出，大健康产业未来发展趋势是产业融合、病前病后市场壮大、新技术不断发展。

　　国家层面的医疗体制的变革，会引起一个医疗产业的巨大变化，变化的出现意味着投资机会的出现。

　　人口高龄化时代将会阻碍国家经济增长，导致庞大的医疗费用支出以及政府财政的不断赤字。但是，老龄化社会也带来医疗产业商机，医疗互联网结合就是一个很好把两个行业连接在一起发展的新的商业模式，医疗互联网结合可通过各种技术手段，把医疗做的更有效率，成本更低，如养生保健、健康管理、家庭护理、老年健康照顾等方面都可以应用医疗互联网技术进行分析综合应用，大健康产业将会随着老龄化的来领而迎来一个新的时代。

　　互联网医疗即移动医疗投资，是创业投资机构、互联网巨头以及传统医药企业都在竞相开发互联网医疗平台的投资主题。其中，互联网支付、互联网宣传以及互联网医疗服务的技术开发等都成为关注的热门话题。互联网医疗将优质医疗资源借助移动互联网进行服务延伸，充分发挥移动设备的便捷性和互联网的效率性。

　　在当前我国大数据发展时代，医疗行业的大数据不透明，将成为一个健康产业的发展的挑战，将医疗大数据变为国民可用的数据，将会成为一个发展趋势，健康企业投资起点将会有一个大的提升。

　　医疗大数据在国内，无论是电子病例，还是影像资料都还不能完整和充分患者获得，医院在大数据方面的分析较为薄弱，将医院的大数据解析在云端计算里，然后医生和患者在获得许可都可以在云端里观看自己的病情和相关的病情的传递，医生也可以在云端上下载观看患者的病情，及时了解患者的病情进行医治。健康信息技术服务产业使得健康管理实现有针对性的开放开放，通过云计算、大数据、物联网为代表的高新技术，实现移动医疗、远程会诊、跨国界健康管理等，打破传统的医疗服务管理体系，随着老龄化的来临将会使管理服务市场前景更为广阔。

　　随着人们生活品质的不断提高，现代化服务已经深入社会生活中，全方位的进入到医学健康管理和健康服务层面。一是医疗健康机构智能化安全服务体系建立，使得信息安全技术在医院管理和健康管理的应用，尤其是互联网技术提供实施智能安防，医疗机构和健康机构的重要区域全天全方面的监控。二是健康服务模式由粗放型转为现代化精细型，从专业医院到社区医疗所，人性化服务一条龙服务，联合一个健康产业的商业链条。三是健康服务管理由以前的封闭式转为开放式的模式，移动式的互联网技术的管理方式更加方便国民进行就医以及相关的健康咨询。

　　主动积极地投入资金研发高新科技成果，组织培养高新技术研发人才，研发制造创新型的科技成果，形成产销链条。一是要围绕健康、养老、养生、医疗、抗体等大健康产业，通过云计算来集成不同地区不同领域的特定的数据，进行分析整合，重点投向新药的研发与制成，新疾病的研究与相关抵抗医药的研制，中药与现代养生结合，研发新的养生中药，满足现代人们对中药养生的需求。二是新型技术推动大健康产业结构的转型，升级产品质量，实现人文关怀的情操需求，最重要的是创新性的模式的发现与转化。

　　国内的医生大多数都在医院中工作，局限了医生的执业范围。移动医疗资源的配置成为一个投资的热点，移动医疗技术解决的是患者和医生的距离，解?Q的是医生资源的分配问题。例如大病在大医院看，小病在基层医院或者网络移动技术平台咨询治疗。因为在国内看病主要存在四个难处：挂号排队难、等待看病难、看病后缴费难、交费后取药难。移动医疗技术就是一个可供交流工作的一个平台或者载体，提供患者方便，关键还是医疗服务的提供。现今，大医院大部分的医务人员长期加班加点，因劳累病倒或猝死的悲剧时有发生，基层医院的工作少之甚少，如何通过技术手段解决医疗资源配置的问题将成为企业投资的关注热点问题。

　　一是养老产业，养老地产，养老金融保险与医养结合，长期照护，实行针对式管理与服务；二是专科连锁医院，以公立医院为主体，民营医院辅助发展的医疗体系结构，建立专科高端医院，施行与公立医院差异化竞争的路线，比如我国目前最为缺少的就是专业高端的儿童医院；三是智能医疗机械的研发制造，我国目前的高端大型医疗机械主要依靠进口，还未形成一个可靠的产业制造规模；四是医药电商，目前的相关政策任然没有开放，但是，纵观国外的发达国家的案例，这是一个必然开放的过程。五是医疗旅游，施行健康型的旅游路线以及健康的旅游服务体系，目前，旅游是国内外最为火爆的一个行业之一，特别是在中国，假期旅游景点的饱满，使得我们可以把目光放在与健康医疗结合的旅游项目，在旅游的景点中增添相关的健康项目。

　　2009年4月6日，《中央国务院关于深化医药卫生体制改革意见》(以下简称“新医改方案”)公布，新一轮医药卫生体制改革正式启动，确立了全民医保的战略目标。作为医疗保障体系的重要组成部分，商业健康保险的发展直接推动着医疗保障体系的建立和完善。本研究引入企业管理学中的SWOT分析方法，从商业健康保险的竞争优势（strength）、劣势（weakness）、机遇(opportunity)和威胁（threat）四个方面来探索其经营的环境，希望得到我国商业健康保险发展的最优战略选择，推动我国医疗保障体系的完善。

　　（1）业务增长迅速，市场主体多元化。我国商业健康保险复业于上世纪80年代初，经过近三十年的发展，业务增长迅速，经营主体不断增加。同时，随着中国加入世贸组织，保险市场的保护期缩短，更多的具有国际背景的合资寿险公司将全面渗入中国保险市场，市场主体日益多元化，截至2005年底，有42家寿险公司、35家财险公司开展了健康保险业务，人保健康和平安健康等4 家专业健康保险公司先后开业，形成了多种主体共同经营健康保险的局面。

　　（2）产品供给多样化，受众覆盖面扩大。2009年，全国100多家保险公司经营健康险业务，提供包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险在内的健康保险产品2000多种，健康险保费收入574亿元。保险受众不仅覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等各大行业，开展了城镇职工补充医疗保险和低保人员重大疾病保险，还参与了农村新型合作医疗试点工作，对缓解“看病贵”、“看病难”起到一定的积极作用。

　　（3）行业优势基础形成。至今，商业健康保险发展已取得了明显成绩，有效减轻了城乡居民医疗费用的支出压力，对于缓解群众“无钱看病、因病致贫、因病返贫”等问题发挥了积极作用；在城镇职工医疗保险、新农合等方面做了许多卓有成效的工作，积累了一些成功的经验。在这一过程中，保险业还逐步形成了：风险分散优势，产品服务优势，费用控制优势，管理优势，精算优势等五大行业优势。

　　（1）专业化程度低。专业性的缺失主要表现在如下两方面：第一，产品定价缺乏基础。国内至今没有一张统一的、科学的发病率表和医疗费用表，这为健康保险的合理定价提出了难题。所以保险公司为了避免收不抵支，不得不在产品定价上偏于保守，而高高在上的价格又难以吸引更多的投保人以摊薄风险降低单位保费，从而造成了经济学中的“逆向选择”现象。第二，业务管理缺乏稳定的组织架构和人力体系支撑。各家保险公司总部虽有专门的健康险业务管理部门，但基层健康险的运作部门却极不固定，健康保险专业人才不仅匮乏，而且流失率极高，专业队伍不稳定。此外，健康险部门职能往往根据基层公司的需要而调整，人员队伍缺乏必要的激励机制和清晰的职业规划，专业技能和职业品质也难以保证。

　　（2）核心技术力量薄弱，健康险经营缺乏异质性。首先，核心技术力量薄弱。目前行业还没有健康险专用的核保手册，理赔的处理也多沿用传统的审核给付制，管理式医疗、与医疗服务提供者合作等尚处于理论探讨的层面，风险控制核心手段尚未形成。其次，健康险经营缺乏差异化策略，产品同质化现象严重。各家保险公司在健康险业务的经营管理上，基本上采取一视同仁的做法，表现为市场全面拓展，在规则制定和业务指导上，执行统一标准和统一政策。

　　（3）行业缺乏规范。由于缺乏行业规范，商业保险市场存在恶性竞争。一方面，由于政策法规没有明确规定补充医疗保险的经营主体，不少地方社保部门和行业互助组织等机构都在经营；另一方面，一些保险公司在争夺医疗保险业务时存在恶性降价、误导客户的现象，扰乱了市场秩序。此外，保险行业长久以来屡禁不止的违规操作在健康保险领域同样存在，如代签名现象。

　　（1）巨大的社会需求提供了广阔的市场空间。社会需求是拉动健康保险发展的重大力量，随着社会经济的不断发展，对预防保健、健康教育、医疗指导等综合服务的需求越来越强烈，为商业健康保险的发展提供了广阔的市场空间。

　　（2）社会医疗保险的局限性为商业健康保险提供了用武之地。社会医疗保险的覆盖面狭窄、保障水平低，对药品项目和医疗项目有较大限制等的局限性决定了它不能完全满足社会全体成员的医疗保障需求。

　　（3）国家政策支持是商业健康保险得以发展的源泉。2009年3月，中央、国务院颁布了《关于深化医药卫生体制改革的意见》，新一轮医疗卫生体制改革方案中首次在政策层面明确了商业健康保险在医疗保障体系中的地位，提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。为了推动商业健康保险的发展，国家陆续出台了一系列激励政策。对于经营健康险业务的保险公司，财政部和国家税务总局还制定了一些免征营业税的规定。所以，顺应良好的政策环境，我国健康保险发展潜力十分巨大。

　　（1）税收政策支持不够。税收是调节经济发展的杠杆，政府应该创造一个有利于商业健康保险发展的税收政策，通过税收优惠引导、鼓励消费者购买商业健康保险。目前财政部虽已连续出台了一系列支持健康保险的税收政策，但税前列支比例过低弱化了政策导向作用，且仅限于补充医疗保险费。

　　（2）药品流通体制与医疗卫生体制的制约因素。对于商业健康保险来说，现行的药品流通体制与医疗卫生体制中诸多问题是其发展道路上的一个重大障碍。作为健康保险系统中的医、患之外的为患者付费的第三方，商业健康保险公司对药品流通过程中价格的暴涨和诸多黑幕交易几乎无能为力。药品流通体制、医疗卫生体制和医疗保险体制改革是一个国家卫生事业发展的三驾马车，而药品流通体制和医疗卫生体制改革的滞后严重迟滞了商业健康保险的发展步伐。

　　（3）信息不对称，道德风险和逆向选择很难避免。道德风险和逆向选择是全世界商业健康保险中普遍存在的难题，这也是健康保险杯列为最难经营的保险险种的原因。医、患、保三方的信息不对称使医疗卫生服务的供需双方道德风险的发生极为普遍，使逆向选择难以控制。而与发达的市场经济国家不同的是我国尚处于市场经济的初级阶段，与市场经济发展相配套的社会诚信制度尚没有建立起来，社会信用水平低下。

　　1、作为第三方参与社会医疗保险的管理。“新医改方案”第六条提出：“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”从目前第三方管理的发展来看，商业保险公司已经参与了我国部分农村地区的新农合基金管理和城镇居民医保经办管理，商业健康保险还在一些地方推出了城镇职工医保和新农合的补充保险。

　　2、提供多元化服务，满足社会需求。由于我国基本医疗保障体系采取“广覆盖、低水平”的发展策略，因此参保者所享受的医疗保险项目单一，医药费用自付比重也将长期居高不下。因此，商业健康保险发展多元化服务的空间很大。加大产品的创新力度，发展补充性的医疗保险服务是推动健康保险发展的源泉和动力，也是满足市场需求的切人点。

　　3、优化行业内部环境。在产业链的横向管理上，充分借鉴国外商业健康保险的先进理念与技术，强化核心技术力量，在经营模式、分销渠道、产品设计、技术支持、风险管理等各个方面积极创新；在纵向管理上，应注重对医疗机构服务水平的控制和管理，学习国外医疗服务机构并购的先进技术，通过竞争优化产业内部环境。

　　1、扩大覆盖面，降低逆向选择的风险。商业健康保险应该创新补充医疗保险产品，扩大医疗保险的覆盖面，大数法则原理可以防范逆向选择的风险。首先，可以在传统的健康保障中融入全面健康管理服务的内容，联合社区资源、发挥专业医生的作业，提供包括大病看护服务、健康咨询、保健体检、诊疗建议在内的服务医疗健康产业分析十篇，从而扩大商业健康保险的覆盖面。

　　2、探索风险共担、利益共享的管理式医疗模式。在未来的商业保险发展中，应当加大与医疗服务提供者的合作，发挥“风险看门人”的作用，实施全程诊疗行为、服务质量和费用的综合管理，与服务管理者共同实现风险分担与利益共享，从而降低道德风险可能带来的利益损失。

　　3、建立以成本控制为前提的风险管理平台。风险管理平台的构建可以从销售、核保、核赔、医疗服务提供等几个方面入手，实现运行、销售、理赔和服务等主要环节的成本控制目标，风险管理体系应从销售、核保、核赔、医疗服务提供等几个方面进行构建，确保相关人员在不同的经营环节、对不同的业务地区、分支机构，不同性质的业务和经营模式，不同的合作单位进行动态的风险预警和干预。

　　（三）弱点――机会战略（WO战略）：1、健全专业健康保险经营体系。构建科学的专业健康保险经营体系，应包含三类机构：专业经营主体、中介管理主体、医疗服务提供主体。专业经营主体主要指各类专业健康保险公司。中介管理主体包括相关的专业中介管理服务机构如第三方管理(TPA)公司、健康咨询公司(俱乐部)、医疗服务转运组织(505组织)、健康管理公司等。医疗服务提供主体则主要是各类医疗服务机构和医疗服务队伍等。这三类主体各自分担风险，承担专业管理和医疗服务提供等职责。2、采取科学的目标管理制度。目标管理是企业管理中较为普遍的科学管理制度，在商业健康保险的专业化发展中应当注重目标管理制度的运作，通过运用相应的技术手段、方法和模式，能够将售前、售中和售后各个环节的管理目标统一起来，建立面对客户和医疗服务提供全过程的服务管理体系，实现成本控制和优质服务的目标，从而改变过去多年以寿险方式经营健康保险的弊端，为健康保险的经营搭建一个良好的运行平台

　　目前,我国对于富裕人群没有固定定义。因此,高端健康保险市场需求和潜力,从不同角度估算有不同的结论。有研究指出,富裕人群(也有称为高端人群)一般指年收入中个人收入在15万元左右及以上、家庭收入达到20万元左右及以上的人群,或者政府、企业事业单位的中高级管理人员、专业技术人员等。按照这一标准,《中国高端人群消费研究》(慧聪网)估计,我国富裕人群数量约占总人口的2.3%,约3152万人。

　　富裕人群的医疗消费特点是:(1)富裕人群在基本医疗保险报销了一部分费用后,都具备承担其他一般性医疗消费的能力,其高端医疗保障需求主要解决高额医疗费用(如癌症、、植物人等特重大疾病)的报销问题。汇丰人寿2012年《中国富裕人群调查报告》显示,富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(81%)和子女教育金储备(78%),以及补偿因疾病造成的其他经济损失。(2)在富裕人群中的一部分高净值人群,即一般指个人金融资产和投资性房产等可投资资产在600万元以上的人群,这类人群,经济实力很强,不太需要单纯补偿其医疗费用,而是希望通过保险公司的资源整合和系统管理能力,购买高端健康保险及附加的个性化健康服务产品,获得量身定做的系统化、持续性的优质的医疗、健康服务。据2012年3月胡润研究院的调查显示,中国个人资产高净值人群达270万人。(3)上述人群由于财富并不缺乏,对生活品质和质量更加重视,且具备一定的健康认知能力,但由于生活、工作和精神压力大,很多人带有这样那样的健康问题,甚至处于疾病状态,因此更加注重健康管理服务。据一项调查显示,自我评价时,约50%左右的人群健康状况从“一般”到“非常不好”,其中亚健康状态为42.7%,慢性病状态为19.9%。

　　根据这一需求特点,高端健康保险市场潜在规模可以从两个方面进行预测:(1)高端健康保险市场,指购买高端商业医疗保险、疾病保险、护理保险等健康保险产品的保费收入的潜力;(2)中高端健康管理服务市场,指购买包括家庭医生(或私人保健医生)、诊疗绿色通道、专家诊疗、健康体检及其他健康管理服务(如健康咨询、健康讲座、健康评估、健康监测、饮食运动管理、心理咨询与干预和慢性病管理等)费用的潜力。据汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示,在提供的健康管理服务项目中,50%受访者看重医疗服务品质,其中,37%看重安排专家医生手术及治疗,90%受访者最希望在国内的知名医院接受治疗,88%受访者表示海外就医对重疾治疗有帮助;90%以上受访者认为早期诊断、及时治疗、保持良好心态、控制饮食、适度运动及定期全面的深度体检是预防疾病的有效方式。《2008中国卫生服务调查研究—第四次家庭健康询问调查分析报告》显示,城乡居民家庭年人均医药卫生支出费用占家庭生活消费性支出比重为10.8%,假设富裕人群按个人(或家庭)年收入15万元中10.8%为医药卫生支出计,其中40%用于购买商业健康保险及健康管理服务,即占收入的4.32%。汇丰人寿《中国富裕人群调查报告》显示的结果:富裕人群愿意为医疗保障支付的保费预算为家庭平均年收入的9%左右,相比较而言,上述估算仍较为保守。

　　基于前述假设,人均年健康保障保费及费用支出约6480元(包括医疗保险,主要解决基本医疗保险之外的个人自费、按比例分担及超最高限额的医疗费用和其他误工费补偿问题等;疾病保险、护理保险等,主要定额补偿因疾病带来的其他费用损失。总的月均费用支出约540元),年健康保障总需求约2042亿元。其中,人均年健康管理服务费按1000元计,包括家庭医生、私人保健医生、健康咨询、健康指导及其他健康服务等费用,年健康管理服务总需求约315亿元。也就是说,至少富裕人群中,这两项医疗保障需求,年市场潜在规模超过了2000亿元,而实际上,2011年商业健康保险总的保费收入只有691.72亿元,与上述预测的潜力相比,还有巨大的市场空间。

　　目前,在保险行业,高端健康保险还没有形成独立的业务板块和成熟的市场。经营高端健康保险的各个保险公司,经营策略还不够清晰,产品种类还比较零散,服务人群还非常有限,保费规模和盈利能力都很小,还没有在民众中树立起良好的专业服务形象和品牌影响力。究其原因,主要有以下几点:一是目前我国的优质医疗和健康服务资源主要集中在公立医疗机构方面,市场开放度非常有限,没有形成独有的服务体系。保险公司要利用“优质优价”的市场机制来建立服务平台,并获得这些服务资源,还有很多政策和运作的障碍,直接制约了保险公司开拓相关业务市场。二是保险公司对医改形势下,如何发展适宜的高端健康保险业务缺乏明确定位及一整套战略思路,且对民众健康保障需求了解不深、特点研究不够,同时,提供高端健康保险服务的专业化运营管理和风险控制能力还比较弱,较难形成应有的服务品牌和营利来源。

　　作为我国多层次医疗保障体系有机组成部分的商业健康保险,大力开拓高端健康保险市场具有重要的现实意义:(1)发挥自身优势,提供基本医疗保障未涵盖的高端健康保险、疾病保险、护理保险和失能保险,完善多层次医疗保障体系。(2)设计针对性强、特色鲜明的健康保险产品和健康管理服务,满足民众日益增长的多层次健康保障需求,促进民众健康意识的提高,减少和改善疾病的发生发展。(3)利用与医疗服务提供者灵活的合作机制和“优质优价”的杠杆作用,引导高、中、低端的医疗服务资源有效利用,促进医疗卫生资源的合理配置和利用效益的提高。(4)丰富产品体系,提升服务能力,突出自身特色,树立专业品牌,逐步形成差异化的服务领域,促进商业健康保险持续健康发展。

　　对此,商业健康保险应牢牢抓住医改契机,高度重视高端健康保险市场的开发。具体建议如下:

　　一是深入研究医改政策,全面分析保险业在与医疗服务提供者合作、利用医疗服务资源、控制医疗风险上的政策机遇和挑战,确定开展高端健康保险业务的战略定位和经营举措。

　　二是根据富裕人群健康保障需求特点,细化目标市场和服务人群,开发系列化的健康保险产品和健康管理服务计划,逐步形成涵盖健康、亚健康、疾病等健康周期,病前健康维护、病中诊疗管理、病后康复指导等全过程,既补偿医疗费用,又提供健康服务的全面健康保障产品体系。

　　三是争取各地政府和主管部门支持,加大资源投入,强化与医疗机构尤其是拥有优质资源的医疗机构的战略合作,利用多种付费方式和合理补偿机制,调动医疗服务提供者的积极性,尽快搭建由“内部服务队伍——家庭医生(私人保健医生)——特色医院(科室)——着名专家”组成的服务网络平台。

　　HealthKit是苹果iOS8的主要新功能之一，它为客户提供了一个统一的健康数据平台，使其能够轻松将各种健康硬件、软件数据汇总，实现iOS应用程序、可穿戴设备以及医疗设备的同步，从而更好地了解自己的健康状况。Healthkit类应用引领着的移动革命像一股热潮席卷而来，而移动医疗作为一种新的模式和工具将改变人们传统的检测、看病和保健的方式。在我国，目前移动医疗APP主要分为以下几类：首先比较火的就是自诊问诊的平台，如“春雨医生”；其次是医生的工具类、单科疾病领域，如“糖护士”“血压管理”；另外还有患者平台和医生点评、医联平台，如“北京市的预约挂号平台”“健康指导”“每日瑜伽”等。国内外Healthkit类应用涉及功能广泛，发展迅速，在支持消费者和患者医疗保健管理的各环节都取得了巨大的发展，为社会人口老龄化带来的潜在人群的健康管理与监测、慢性疾病的高发问题等带来了希望和生机。

　　通过对大量文献的对比分析得出，部分学者的研究集中在社区健康管理对人群健康结果的影响方面，王晓迪（2013）通过调查两周患病率、慢性病患病率发现，开展治未病和健康管理服务的社区居民健康状况好于全面平均水平；周琨等（2014）在对北京市某几个社区180例2型糖尿病患者和上述社区原发性高血压患者282例进行社区健康管理干预观察得出社区健康管理如对患者建立档案、扩大宣传、进行专业护理、定期举行专业知识讲座等干预方法对2型糖尿病、原发性高血压等慢性疾病具有不同程度的积极作用；陈维云（2011）提出社区管理是提高社区居民对高血压病的知晓率、服药率及有效控制、改善高血压病发病率、死亡率、致残率的有效方法。而一些学者侧重网络健康管理对人群健康结果的研究，如丁岚、马尔哈巴・吾买尔（2014）研究表明网络健康管理平台可提高脑卒中患者的自我效能、自我饮食控制能力和日常生活活动能力；温切木・沙迪克、姚红、姚翼青（2014）研究得出网络健康管理模式可有效提高冠心病支架置入术后患者的生活质量；陈晓芸（2012）等通过选取2型糖尿病患者进行对照实验得出经过18个月“网络服务”健康管理干预的糖尿病患者的健康管理效果明显强于一般社区健康管理的糖尿病患者。在网络健康管理的基础之上，国内学者开始对移动医疗进行研究，林敏、乔自知（2010）分析了移动医疗的发展现状，认为移动医疗技术能够提升医疗护理的管理效率和人民的生活质量；刘林森（2011）认为移动信息化是医疗卫生领域应改革的必然选择，也是改善医疗服务质量的重要途径。而对于移动医疗APP的研究，魏岚（2015）对国内移动医疗APP的发展现状进行了分析并且提出了自己的展望；吴倩岚、王菁、何秀玉（2015）探索了移动医疗APP在妇幼健康管理中的应用。综上所述，从社区健康管理到移动医疗APP，众多学者在医疗保健、慢性病管理、疾病监控等方面做出了不少成果，这为本文的研究奠定了基础。

　　对于健康和亚健康人群的预防和保健是Healthkit类应用的主要用处之一。针对消费者的医疗健康APP分析显示，目前的APP多数是锻炼时监控脉搏、测量体重和体质指数的健身类。如HealthKit监控的数据包括血压、体重、血糖水平、走路步数和血氧饱和度水平、睡眠情况等，用户可以通过此类移动医疗APP随时测量人体多种重要生理参数，同步自己的私人健康数据，通过数据中心的存储、归档、深度分析和挖掘，健康或亚健康人群在任何时间，都能根据电子档案有效地掌握自身健康状况，达到及早预防疾病的目的。同时，医生还可以对用户健康数据进行分析，及时发现某些疾病的潜在患者，通过与用户的在线沟通，告知用户可能存在的健康问题，提出相应的建议和治疗的方法，让存在疾病却没有发现的用户认识到自身的病情，尽早采取解决的措施。除此之外，Healthkit类应用提供的营养保健、健身休闲类应用程序，为用户的饮食、睡眠、健身等多方面提供服务，能为用户规划一个合理健康的饮食休闲健身方案，提升用户的预防和保健意识，在一定程度上增强用户人群的体质，起到疾病预防和保健的作用。

　　（1）慢性疾病患者的监控与治疗。针对慢性病的移动医疗APP最普遍，也最具有预防潜力。据统计，在目前仅有的针对特定治疗领域的1980个应用APP中，慢性病类占主导地位。随着人口老龄化的加深，糖尿病、高血压等慢性疾病患者人数不断增加，而50%以上的慢性非传染性疾病是因为不健康的生活方式造成的。通过监测健康数据，一方面，能对慢性病患者的药物治疗状况进行更细致、更全面的观察，及时调整治疗方案，为患者制订合理的饮食与运动计划，减少和延缓其并发症的发生发展；另一方面，对患者实行跟踪管理，有利于监督患者合理使用药物，提高患者的自我管理能力，改变不良生活方式，改善病情发展。此外，数据的及时更新、处理和分析帮助患者家人掌握其病情，从而给予患者心理上的安慰与鼓励，帮助患者树立信心和健康积极的治疗心态。

　　（2）对孕幼健康管理的影响。移动医疗APP在妇幼健康领域也产生了积极影响。通过APP平台，数据处理方能实时、动态监测妇女儿童的健康管理，提供连续的健康监测与干预指导服务、专业的生长发育全过程指导服务、便捷的健康检查关爱提醒服务以及科学的健康自我监测服务。为孕产妇和儿童，提供关爱提醒、检查预约、各类检查检验报告查看、每日营养食谱推送、孕期体重和胎动自助监测、儿童生长发育自助监测、孕育百科知识宣教、医院与医生管理、健康咨询、满意度评价，以及孕育圈交流等功能，有利于提高孕产妇、儿童及其家庭的健康素养水平，强化了产妇及儿童健康管理质量。

　　（3）对老年人群健康结果的影响。移动医疗APP同样适用于老年人的健康管理，然而，由于智能手机在老年人群中的使用率低（其中超过65岁的老年人智能手机的拥有率最低），绝大多数的老年群体不会甚至不使用智能手机。因此，Healthkit类APP的使用并非直接针对老年人群，而是通过影响年轻一代的照护者、家庭成员和亲友，在疾病预防、健康指导、疾病监测跟踪治疗和药物管理等方面规划协调照护方案。

　　患者接受治疗后，Healthkit类APP可以继续对疾病治疗者进行远程监控并将数据回传至临床实践，利用报告数据，及时收集治疗者的生理参数信息，通过移动医疗APP监控治疗者是否坚持进行一些有助于机体恢复和健康的行为，如日常饮食行为、体能锻炼、睡眠等方面是否达到基本要求，以及是否严格按照医生的嘱咐进行后期药物的服用等，进而修正他们的行为方式，加强治疗者和医生的沟通，降低疾病的复发率。即使复发的情况发生，通过APP监控的医护人员也能在第一时间发现病情并采取有效措施。此外，在数据的分析和反馈过程中，一定程度上也降低了疾病并发症的发病率，有利于治疗者后期的恢复和身体机能的保证。

　　移动医疗APP作为对现有医疗照护资源供给和技术水平的补充和加强，具有覆盖患者全疗程、提供更健康生活方式、提高处方治疗依从性等方面的巨大潜力。本文通过对Healthkit类应用从疾病预防与保健、治疗与健康管理、诊疗后期监控和反馈三个方面对不同人群健康结果的影响进行分析得出，信息类APP带来了公共健康认知的提升以及患者预防保健意识的崛起，降低发病率；医生进行患者医疗管理时可以开展器官实时远程监控并反馈到临床实践中，增加疾病的治疗效率；提高患者出院后的持续性的自我和交互式护理，降低再入院率。因此，Healthkit类应用有助于提高人群的健康素养，强化人群的健康管理质量，促进人群健康水平的提高，对不同人群的健康结果具有积极的作用。

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　　[6]吴倩岚，王菁，何秀玉，等.移动医疗APP在妇幼健康管理中的应用探索[J].中国卫生信息管理杂志，2015（2）：217-220.

　　[7]罗仁.美国移动医疗APP：新颖到主流之路[J].中华医学信息导报，2014，29（11）：18.

　　(一)我国商业健康险发展存在的问题。健康保险是指为了人类健康提供保障的保险,是以人的身体作为标的,在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用的支出或收入损失时,保险人承担责任的一种人身险。随着我国国民生活水平的提高和医疗费用的快速增长,人们对于健康险的需求越来越大。另外,我国社会医疗保障体制改革的加快,也为商业健康险提供了更为广阔的发展空间。但由于受多种因素的制约,我国商业健康险发展情况并不理想。

　　一是总体业务规模不大,保费收入在人身险保费总收入中所占的比例一直很低。在国际上比较成熟的保险市场中,健康险保费收入占总保费的比例通常在30%左右。而在我国,2006年健康险保费收入376.9亿元,占2006年人身险保费收入的7.1%;2007年健康险的保费收入超过384亿元,仅占到2007年人身险保费收入的7.62%。

　　二是健康险赔付率居高不下。据不完全统计,在经营健康险的保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%。加上费用和管理费用等经营成本,基本处于亏损状态。

　　1、专业化程度低。从2005年开始,保监会批复了人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康4家专业健康险公司。通过两年多的发展,专业健康险公司的保费收入在整个健康险保费的占比中还是很低。统计数据显示,2007年国内健康险的保费收入384.2亿元中,4家健康险公司的贡献占比不到10%。2006年国内健康险的保费收入为376.9亿元,其中4家专业健康险公司的贡献仅占2.7%。

　　由于健康险专业化经营目前属于初创时期,专业健康险公司群体进入市场的时间比较短,在经营模式上仍处在探索阶段。另外,健康保险是以发病率为依据而非以死亡率为依据,对保险人员的医学知识要求较高,而懂医学技术的管理人员和销售队伍在业界相当匮乏,使得核保核赔能力和风险识别能力较差,从而影响了健康险业务的推广。

　　2、健康险产品相对单一。目前,我国商业保险市场中的健康险险种超过300个,但主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险,并且这些产品差异性不大。相比之下,存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险险种基本上仍是空白,同一险种的条款也相差无几。对于需求日益强烈的市场而言,保险公司所提供的健康险产品明显过于单一。

　　3、医疗环境不规范,外部环境有待改善。在现行的管理体制下,我国的医疗服务体系内部缺乏有效的市场竞争,即在医药不分的前提下,医院既拥有处方权,又拥有药品专卖权,医药合营强化了医院药房的垄断地位,在医疗机构补偿机制不到位的情况下,医疗机构不仅缺乏主观控制医疗成本的意识,反而在一定程度上滥用医疗服务资源;另外,保险公司和医院、医生之间缺乏直接紧密的经济联系,不能有效监控医疗行为。

　　(一)大力推动专业化经营。专业化经营是中国商业健康险发展的必由之路,成立专业的健康险公司是专业化进程中良好的尝试。但是,相对于传统经营健康险业务的寿险公司和经营健康险业务的财险公司,专业健康险公司由于没有大量的人展业和相对成熟的多渠道销售,业务拓展情况不甚理想。这说明,组织形式的专业化并不代表健康险已经实现了专业化。实现健康险专业化的道路任重道远,需要提升专业化技术水平,建立专业化的核保、核赔和精算体系。

　　(二)加快险种的创新和差异化。健康险产品的被接受度决定着健康险业务的发展水平。保险公司应该采取有力措施,不断提高产品的创新和差异化水平,吸引和赢得客户。以往健康险往往仅作为保险公司经营主业的附加险进行销售,没有在针对不同客户进行细分的基础上开发产品和提供服务。作为健康险市场主体,保险公司应该按照收入、年龄、性别、地区等因素对市场进行多方面细分,准确定位目标客户群,提供具有创新性的、切合特定市场需求的产品和服务。充分借鉴国际先进经验,确立在新兴市场的主导地位。

　　(三)实施健康管理,推行管理式医疗模式。通过健康管理,逐步推行管理式医疗模式,对于促进销售、提供服务、控制风险、增加盈利都具有重要意义。健康管理服务项目包括健康咨询、健康档案、绿色通道、慢性病管理等,通过这些服务可以有效地吸引和留住客户。另外,经营健康险的保险公司应与医疗机构之间建立利益分享、风险共担机制,构建医疗服务提供者网络,以服务客户、控制风险为目标,开辟新型合作领域,拓展新型合作内容。伴随着客户数量和精算数据的逐渐积累,可以引入管理式医疗的核心内容,包括引导客户在网络医院就医,建立双向转诊制度,推行单病种付费、总额预付、按人头付费等付费方式,最终实现医疗费用和风险的有效控制。

　　Fisher提出健康问题之后，1963年KennethArrow发表的经典论文《不确定性和福利经济学》标志健康经济学确立，至此，健康经济学开始作为正式的一门学科得以确立和发展。在六十年代，人力资本理论被应用到健康经济学当中，数量计量工具被应用于健康经济学的实证研究和经验分析，一部分健康经济学家开始致力于医疗机构，健康政策方向的研究……健康经济学展开各个方面的理论和实证探索。七十年代至今健康经济学在理论和研究方法和研究范围各个方面得到快速的丰富和充实。

　　Fuchs根据96年期刊引用报告的数据统计分析“定量”地总结出健康经济学具有双重学科性质：作为医疗政策健康保健研究的投入要素的经济学和作为研究健康行为医疗保健的经济学的。本文将依照此思路通过回顾文献分别介绍健康经济学在两方面研究的重大演进。

　　1963年KennethArrow发表的经典论文《不确定性和福利经济学》标志健康经济学确立，在这篇有重大影响的论文中讨论了风险厌恶，道德风险，信息不对称，慈善行为的外部性以及大量在此后的健康经济学研究中占据重要地位的其它问题。他发现健康状况和治疗结构的不确定性是从实证角度和规范角度理解医疗部门的关键。阿罗在文中首先应用福利经济学第一定理和第二定理界定了医疗服务市场和完全竞争市场的偏离，尤其是疾病的发生的不确定性带来的风险分担市场的缺失。以此为背景，他着重讨论了：第一，医疗市场的特殊性，指出医疗需求的不稳定性。医生作为病人的人也是利润最大化行为者。同时强调了医疗市场产出的不确定性以及医疗服务供给方存在的进入障碍。第二，在确定性假设下，分析了医疗市场与完全竞争市场的差异主要在于收益递增，进入障碍已经医疗定价行为的价格歧视三方面。第三，在不确定性的假设下，比较了医疗市场与完全竞争市场的差异。他首先运用期望效用函数描述了理想的保险原则（在风险规避的假设下）其次论述了道德风险，第三方支付和逆向选择行为对于医疗保险市场的影响，最后阿罗建立了风险规避条件下最优保险政策的理论模型。

　　对健康经济学有重大影响的另一部分研究也始于60年代早期，其中包括NBER的人力投资会议和GaryBecker人力投资的论文。1993年诺贝尔经济学奖得主GaryBecker将厂商生产函数的观念应用到家庭的消费活动上，在1965年提出家庭生产函数:消费者从市场上购买各种物品，并结合自己的“时间”生产可获得效用的消费品(consumptioncommodities)。NBER会议录中同时收有Mushkin的论文《把健康作为一项投资》，Mushkin在1962年提交的这篇文章中正式将健康作为人力资本构成部分提出。

　　美国纽约市立大学教授MichaelGrossman从七十年代至今为期三十年的努力极大推进了人力资本模型在健康方面的应用，他的研究已成为比较完善的医疗需求理论（1972；2000）。Grossman将Becker提出的人力资本观念应用到健康领域，将健康视为能提高消费者满足程度的耐耗资本品，健康资本增加消费者效用的原因在于能够生产健康时间，它和其它资本一样存在折旧的问题，Grossman认为消费者可以通过生产健康的方式来补充健康资本的消耗，健康生产要素包括医疗保健服务，生活方式，环境教育等。基于此他提出健康生产函数(healthproductionfunction)的概念:消费者在市场上购买各种医疗保健服务，并结合自己的时间生产健康。健康生产函数的一般形式:

　　1999年Grossman发表了题为《健康需求的人类资本模型》的文章，回顾了他本人72年之后，其他研究者所作的相关研究。人力资本模型通过增加条件和改变假设得到进一步的发展，大体可以归纳为三个方面的扩展：

　　Murrinen(1982)在一个一般化模型下，同时考虑健康投资的投资收益与消费效用，进而对年龄、教育和财富的变动进行比较静态分析。

　　Newhouse在Grossman纯粹投资模型中引入共保率，Rand实验研究小组则采用经验数据估算了健康保险对于医疗保险的效用。引入不确定性模型的共同发现是：与确定情况下的模型相比，在不确定的情况下，消费者的健康需求与医疗需求都较高。

　　另外，Grossman和Joyce还拓展了家庭内部时间分配对家庭成员健康影响的分析，他们发现妻子的时间是丈夫健康生产函数的一项重要投入（GrossmanandJoyce，1974）。

　　Grossman在2000年的论文中提出今后健康人力资本模型的研究思路是，从健康资本折旧率的不确定性来分析不确定性的影响。

　　医疗供给方研究方面的主要理论贡献有库里斯对于医院决策责任集团的研究，他指出决策的责任不仅属于行政管理人员，而且也取决于其他四个集团：医生（护士）、理事、工会以及政治家。特别是医生在选择用于最终产品的生产投入方面有着极大的个人决定权（库里斯和威斯特，1979）。Newhouse则详细考察了非盈利性医院，他假定医院头等重要的目标是保健供应的最大数量和质量。Newhouse认为，保健质量与全体人员的声望有关，而声望在非盈利性医院中是作为利润的对等物而被追求的。进一步，他利用非盈利医疗机构边际成本的缺失，重点分析了非盈利性医院的质量与数量生产可能边界(Newhouse，1970)。Pauly引入了时间序列数据，对于医疗服务供给者的信息及激励机制加以分析（Pauly，1987）。Pauly认为，医院目标的不一致主要是由于所有者结构的不一致造成的。

　　在六十年论经济学和计量经济学革新前后，有一批着力于医疗机构，技术和政策的研究。这就是政策导向的健康经济和经验研究的健康经济学。代表人物：美国经济研究会长VictorFuchs，JopseNewhouseMartinFeldstein。他们将经济学的基本概念和分析方法用于健康的决定要素和提高健康产出水平相应的政策选择之中。除了简单的经济学原理外大多采用经验分析、实证分析的方法，在政策建议上涉及到规范经济学。

　　与我们设想的不同，在健康状况的决定因素方面，健康经济学家发现关键在于非医疗因素的影响上，如遗传禀赋，物质和社会心理环境以及吸烟饮食和运动等，即个人行为和生活方式是健康水平的重要决定因素。Fuchs认为，在长期内医疗技术进步能大大降低发病率和死亡率，但是在任一时点上，发达国家内部以及国与国之间的健康差异并不取决于医疗数量或质量的差别。健康经济学家的类似观点和实证研究结果和流行病学的统计结果相当一致，不但成为健康经济学领域的引用标准，同时给保健政策在控制成本和提高健康产出方面带来新的启示，通过引导健康的行为方式和生活方式：比如对吸烟的人收取更高保险金额，借以降低患病概率，节省医疗资源使用，提高健康水平。这些对于公众和政策决策者同样意义非凡。

　　在健康经济学的研究中用来评价健康指标通常有：死亡率、发病率、预期寿命、伤残率和对生命质量的综合评价等等。

　　医疗享有权更多体现了价值观。ArthurMOkun在《公平与效率：重大的交易》中提出的“市场无权决定生死”深得人心。相当多的人不希望收入不公影响到医疗资源的配置，就像参军、接受警察保护等公众产品的分配一样，他们也主张医疗是一种权力。

　　医疗技术水平与公众健康水平并不是完全一致的，美国拥有世界上最多最先进的医疗技术，是世界各地年轻医生前来接受培训和第三世界国家的富商寻求尖端医疗服务的地方，但大部分指标显示美国的健康水平在经济发达国家中处于中下水平。美国和英国的健康水平几乎毫无二致，然而美国的医疗保健开支是英国的两倍。先进医疗技术的研发和在临床上使用大幅度提高了国家医疗费用开支。然而，医疗技术水平是最终影响医疗发挥作用的变量。如何取舍呢？是否要把资源转移到对健康状况更有帮助的研究和服务中呢？

　　考虑任何产出都必须从稀缺资源配置的公平性和有效性角度出发。任何保健政策都希望能够兼顾公平与效率的目标，公平有效的使用医疗资源，提高社会整体健康水平，任何健康保险制度都在两个目标之间：降低消费者生病的财务风险和使医疗资源能够有效配置。由于医疗保健中不确定性的存在，医疗保健的市场结构、供求关系都有显著的特点。在这部分中，我们将通过对（一）需求方的道德风险、（二）供给方的引致需求、（三）信息不对称对于竞争市场的影响和（四）保险市场的逆向选择等系列问题的分析来了解对于如何利用医疗融资、支付体制和保险制度等健康政策来调整由上述问题所产生的对医疗过度使用或者均衡品质下降现象以及进行有效合理的成本控制。

　　健康经济学的基本问题是风险厌恶和道德风险，医疗消费总是高度集中在一部分人身上，而对于个人来说它又是不确定的。无论哪一年总有5％的人口占有50％以上的医疗总支出（Berk1992）。为了避免巨额医疗帐单，大部分人持风险规避态度，宁愿支付一定数额的保险费，但投保后总是倾向于消费比不投保更多的医疗服务。这就是道德风险引发对医疗资源的过度需求。

　　由Grossman需求理论我们知道：需求对价格有反应，需求定律存在.那么通过提高患者支付价格是否能够有效以致过度消费的医疗需求呢?健康经济学家试图通过实证的分析研究需求对价格的反应,然而大量的实证存在着严重分歧分歧,为解决实证研究结果分歧问题，美国联邦政府在1974年资助一项为期五年的健康保险实验研究，委托RandCorporation执行，总计划主持人为JopseNewhouse教授(以下简称HIE)。

　　试验结果：A.医疗需求的价格弹性约为-0.2(-0.17到-0.22之间），显示部分负担的制度确有抑制医疗支出的效果。

　　B.住院与门诊之间的关系是互补，而不是替代，也就是以自付额来做为成本分担的政策工具，消费者不会以增加住院来代替门诊，而是住院与门诊皆减少。

　　C.部分负担的制度虽然会减少消费者的医疗需求，但消费者健康并没因此恶化。

　　这次试验在健康经济学界有极其重要的学术地位：试验所发现的医疗需求的弹性与零具有显着的统计学上的偏离，而且明显小于原来文献中所预测的。这个数值已经开始成为文献引用的标准，关键是，经济学家们也因此接收了传统的健康保险制度会导致一定的需求中的道德风险。

　　健康经济学在过去三十年来，针对价格对于医疗服务市场的影响，有相当完整的实证研究。这个领域的实证研究最大的政策意涵，就是为从需求的角度控制成本提供强而有力的实证基础。即医疗服务的使用对价格的变化有反应使政策决定者认识到部份负担制度可减少医疗服务的使用.受到上述研究结果的影响，全球多数国家的健康保险皆已采行各种不同形式的需求成本分担制度。然而，部分负担的方式，虽可达到抑制医疗服务需求，进而降低医疗支出的目标但它并非控制医疗费用成长的完美选择。

　　以上是假定供给既定的条件下，对需求层面进行的局部均衡分析。在医疗支出方面，健康经济学家的另一个研究重点在于供给要素的影响上，特别是技术医生数量和医生专业分布的影响，而非价格，收入和保险等传统的需求因素上。

　　对于医疗服务的供给，制药公司、医院等医疗机构显然会通过歧视定价、垄断市场、提高利润、高额的销售费用，在相当大的程度上影响医疗成本。但是关于医疗服务供给的研究的文献大多集中在医生行为对医疗服务供给的影响，健康经济学家认为这才是问题关键所在。比如Fuchs(1974)形容医生是：“团队的领袖”。医生的治疗决策会直接影响到两个医疗资源使用效率的问题：数量与品质，然后再进一步影响到整个医疗体系的费用与疗效(costsandoutcomes)。因此，医生行为是整个保健政策的核心课题。

　　Phelps（1993）认为，医生在提供医疗服务的过程中，事实上是同时扮演两种角色：（1）医生是经营诊所的企业家（entrepreneur）；（2）医生是诊所在生产「医疗保健服务时，所必须使用的劳动生产要素。然而，厂商理论不能完全解释医生行为。

　　相关文献从信息不对称、昂贵的搜索成本、缺乏消除风险的市场等不同的角度一致指出医疗市场与完全竞争市场结构的偏离：

　　Starr（1982）指出：20世纪初期以来，医生执业方式的最大转变，即是通过诊断工具与检验，独立取得了解患者健康状况的管道。患者对医疗服务的需求会受到医生的医学知识之影响，同时患者或保险人也往往无法直接评估医生建议的有用性。可能会造成医生会滥用（abuse）其信息的优势，进而诱使患者有系统地过度与低度使用其医疗服务。

　　Mcguaire的文献强调医疗市场有两个失落的市场（missingmarket）缺乏一个以疗效（healthoutcomes）做为付费标准的市场。

　　现有健康经济学文献对如何分析医生行为及医生与病人的互动关系，并没有一致的共识。到目前为止，没有能够提出一个一般性的模型，来讨论医生的行为。这是因为医生的行为牵涉到许多复杂的因素，诸如动机、市场力量、不完全信息、社会制度、保险与支付制度。

　　能够较高达成共识的是，许多文献认为：医生对病人的病况与各种可能的治疗选择有较佳的知识（superiorknowledge），让医生具有其它行业所没有的市场力量：医生可控制病人的需求，而不被病人的需求所限制。医疗需求对价格需求弹性较小但个别厂商所面对的需求曲线价格弹性很大，以个别医生资料所估计出的医生服务价格弹性在-2.80到-5.07的范围(Follandetal.2001,p.178)，显示个别医生所面对的需求曲线价格弹性很大。且不同医生提供服务具有异质性厂商可以部分决定价格――描述这种市场力量最接近的模型是垄断竞争。所以，可以在垄断竞争的市场结构下研究医生行为。

　　McGuire(2000,HHE,Ch9)提出二个理论模型，分析医生在垄断竞争市场结构下的行为

　　模型（一）不考虑健康保险的介入，医生利用其服务量不能转售的优势，可同时决定价格与数量。

　　3.医生的订价策略为使自己可以赚取所有的消费者剩余,即医生只要将价格订在与其它医生相比，可让病人得到较多效益的水准，即可保住他的病人。

　　即使价格由保险人决定，不表示医生就没有marketpower。即使在支付者设定价格之下，医生仍可享有市场力量的优势，借着服务的不可转售性质，使医生具有决定数量的能力。

　　由Evans(1974)所提出的医生引致需求(Physicianinduceddemand，以下简称PID)是健康经济学领域中最具争议性的课题。关于PID的定义比较一致，通常引用的两种是：当医师影响病人的保健需求而不是符合患者最大利益的就认为存在PID，此定义强调医生所提供的服务不符合病人的最大利益；另外一种定义则认为PID是“处方那些如果患者信息充分就不会选择的服务”，此一定义强调医生的不当影响。从经济理论的观点看：存在有某种程度的PID。实证上的争议只是引致需求的程度。对于引致需求的研究，实证分析和理论模型始终齐头并进。

　　引致需求可增加医生的收入，因此除非有以致成本的存在，医生将无止尽的引致需求，因此要探讨引致需求的文献，必须介绍引致的成本或者限制。

　　Evans(1974)强调医师最大化效用:认为引致会造成医生的负效用，医生要负担引致需求的心理成本(psychiccosts)。Stano(1987)的分析将“引致”视同如广告一般，也有其实质的实质成本投入，也受限于报酬递减。简言之，引致限制的设定方式的差别如同医生目标函数的设定差别一样。如假定医生最大化效用，引致的限制就来自负效用的心理成本。如假定医生追求利润最大化，就假定引致的限制来自投入成本增加或利润减少。

　　McGuire(2000)建构一个PID模型，用于说明一般实证文献所常探讨的两个主题：

　　理论模型分析的结论：医生引致需求程度的大小，主要视经济学上的收入效应与替代效应的相对力量大小而定。

　　经济学家从实证的角度验证了医生人口比例改变所产生的引致需求效果和给付价格改变所产生的引致需求效果。比较重要的研究有Fuchs(1978)GruberandOwings(1996)Yip(1998)

　　研究外科医生人数对手术量的影响。以二阶段最小平方法控制外科医生所提供的内生问题。结果发现：外科医生增加10%，手术量增加3%。CromwellandMichael(1986)探讨相同的问题也得到类似的结果。

　　美国在1970年到1982年之间，生育率(fertilityrate)下降约13.5%。GruberandOwings(1996)即以美国生育率的下降来衡量妇产科医生财务收入的外生环境变化，藉此验证医生在面临所得下降的压力时，是否会运用人的地位引致患者的需求。

　　Gruber与Owings的研究结果：各州的生育率下降与医生选择剖腹生产比率的上升有强烈的相关。回归分析的估计结果显示，生育率每下降10%，将会导致剖腹生产比率提升0.97个百分点(percentagepoint)。研究结果支持上述实证命题，同时也证实在美国妇产科医生逐渐以剖腹生产取代自然生产的过程中，医生个人的财务诱因确实扮演重要的角色。但是进一步的研究发现，生育率下降所造成妇产科医生所得下降的压力，只能解释这段期间剖腹生产率增加幅度的16%到32%。此一结果显示医生引致需求的现象虽然存在，但引致需求的程度不大。

　　C）Yip(1998)分析的问题：利用1987年theOmnibusBudgetReconciliationAct(OBRA87)降低一些外科手术的医生费给付所形成的自然试验机会，针对进行CABG手术的外科医生，探讨下列这个问题：胸外科医生对于医保降低付费标准是否会作出提高服务量来弥补收入损失的反应？

　　实证结果显示：价格管制不是控制医疗成本的有效政策工具，因为医生有能力借着增加量与密集度来补偿所得的损失。而且医生对需求量决定的能力极大。该文献同时发现降低医生费有外溢效果，因此只针对个别部门进行价格管制，并无法有效控制整体的医疗费用。

　　总而言之，Fuchs认为尽管实证方法有许多争议，但是“医生有能力事实上也在实施的对服务引致需求作用的假设是充分成立”。

　　健康经济学领域累积近二十年的学术研究经验，对医生引致需求问题的研究方法已有很大的进步，学术上也已渐形成共识。综合实证研究的证据显示：医生引致需求的现象的确存在，文献上的争议只是引致需求程度的大小。医生引致需求现象的存在，有其最重要的政策内涵。即控制医疗费用成长的政策，不能只从需求面着手，医生有引致需求的能力至少会抵销一部分需求面成本分担政策的效果。在医生有信息优势的情况下，供给面的成本分担制度才能有效控制医疗费用的成长，搭配使用才能够发挥更大的效果。

　　相对于其他市场，医疗服务市场有两类突出的信息问题。一是信息不完全，医疗服务市场的许多投入（例如医生的努力程度）与产出（健康状况的改变）可能无法直接观察到。二是信息不对称如果医生知道产出或某些投入，但患者或保险公司无法观察到，就会形成信息不对称（asymmetricinformation）的问题。

　　信息不对称的影响之一是医生可能有诱因过度夸张病情的不确定性(u)，诱使患者使用更多的服务。换言之，医生可能会运用信息的优势，引致患者对医疗服务的需求。Pauly(1980),Dranove(1988),与Rochaix(1989)皆强调：可通过市场反应(demandresponse)来影响医生对努力程度的选择。这三篇论文皆诉诸：“需求引致”来描述医生在信息不对称下的反应。

　　信息不对称的影响之二是医生的努力程度（品质）可能不足。医疗伤害(badoutcome)发生时，患者无法清楚判断badoutcome发生的真正原因：究竟是医生努力不足，还是专业能力太差，还是运气不好（一条方程式有三个未知数，无法求解），以致形成医疗纠纷。

　　信息不对称的影响之之三是每个医生皆有诱因宣称自己是好医生。在所有医生皆宣称自己是好医生的情况下，消费者无法从医生所外显的信息来评断医生的专业能力。信息不对称使真正的好医生也只能得到市场均衡价格的报酬。McGuire(1983)的模型指出：

　　2.在市场价格相同的情况下，没有病人会相信他的医生能力是低于市场平均水准。

　　综上，信息的不完全与不对称所造成的问题归纳为影响医生服务市场的均衡价格与品质，人与医病关系以及引致需求的产生三个问题加以分述。

　　（3）信息不对称还是医生具有影响消费者需求的市场力量――产生引致需求的根本原因。

　　医疗保险是重要的医疗风险分散的手段，个人通过购买保险获得对未来不确定疾病的治疗费用的支付能力。医疗保险的提供者有私营的保险公司（包括盈利和非盈利性质的）、有管理的医疗保健组织，和政府。

　　一批健康经济学研究者的中心主题是保险在健康保健中的重要角色。60年展起来的关于风险承担的一般理论得到随后掀起的大量关于最优健康保险设计的研究的延续和应用。。

　　MartinFeldstein通过回顾健康经济学三十年来的发展，清醒地认识到到任何健康保健体系说面临的根本挑战是使得保健模式对消费者偏好有所反应而不是将过度的财务负担强加于个人或者简单地砍掉那些无力支付的必要保健。健康经济学未来的任务就是为我们迎接这个挑战提供更多有价值的信息。

　　ThomasMcGuire不负使命将最优保险模式又向前推动了一步。他发现医疗保健市场已经发生了重大变化，当医疗服务方和保险提供方开始通过合并、契约的方式合作向消费者出售健康。医患之间的合约目前有了许多新特点，但是至今还没产生能够阐释医生合同新变化的经济理论。

　　ThomasMcGuire了保险市场的缺失在患者决定的投入（治疗的数量）和医生决定的投入（努力程度）都无法契约化的条件下，推导出患者最优保险和医生最优支付模型。

　　根据McGuire的观点，解释这些复杂的契约安排必须首先意识到在道德风险和风险笵式之外还有其它的重要的东西，那就是一个健康市场的模型必须考虑到保险提供者、医生和患者，同时得到最优的消费者保险合同和提供者的支付合同。他十分强调两种额外类型的市场缺失或者可约定的问题的重要性。基于实际治疗质量的保险市场和支付政策的缺失和基于医生努力的保险市场和支付政策的缺失。在McGuire（1997）的论文中，他分析了两种类型的缺失市场或者说是约定性之间问题的关系。提出可用对那些缺失市场的群体反应对现代社会中保险者、患者和医生之间的复杂的契约安排加以解释，并且可以通过激励机制修复这种无效率。他很强调不同类型市场失灵之间的相互作用，他认为最优保险体系和最优提供者支付体系的问题应当靠一个明确包括医患相互作用的联合模型解答。因此，保险和支付体系的设计变得更为复杂，涉及到不止一个的市场失灵。

　　健康经济学历经几十年的蓬勃发展后能否持续它的牛市呢？Fuchs非常肯定地认为至

　　少在未来的十到二十年内趋势不会改变，他的信心主要源于下面四个原因：（1）药品的研发费用大幅增长导致医疗支出增加，社会面临新药研发必要性和经济学上可行性之间的缺口不断加大，虽然内生的技术进步有助于缓和这一矛盾；（2）人口老龄化给医疗卫生资源带来更大压力；（3）近期可用于技术评价的数据研究资源急剧丰富；（4）大多数现代社会的反对平等化的倾向：即使在一个完全平等的医疗保健体系里，生产什么如何生产这样的资源配置问题仍然需要借助经济学分析，而在不平等的情形下，产品分配机制的问题则更加需要经济学分析和规范研究。

　　Fuchs预测健康经济学应该会在下面五个方面有所建树（fuchs1999），它们分别是：

　　(1)技术和偏好的内生化研究；(2)社会规范与职业规范对健康的影响；(3)委托－问题，(4)行为经济学；(5)生活质量的测度和分析

　　MartinFeldstein对健康经济学三十年发展的回顾后发现两个被忽略的却十分重要问题：一是健康保健技术的不确定性；二是个体偏好的异质性。这是两个同样值得健康经济学家努力的方向。

　　健康保险是指为了人类健康提供保障的保险,是以人的身体作为标的,在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用的支出或收入损失时,保险人承担责任的一种人身险。随着我国国民生活水平的提高和医疗费用的快速增长,人们对于健康险的需求越来越大。另外,我国社会医疗保障体制改革的加快,也为商业健康险提供了更为广阔的发展空间。但由于受多种因素的制约,我国商业健康险发展情况并不理想。

　　一是总体业务规模不大,保费收入在人身险保费总收入中所占的比例一直很低。在国际上比较成熟的保险市场中,健康险保费收入占总保费的比例通常在30%左右。而在我国,2006年健康险保费收入376.9亿元,占2006年人身险保费收入的7.1%;2007年健康险的保费收入超过384亿元,仅占到2007年人身险保费收入的7.62%。

　　二是健康险赔付率居高不下。据不完全统计,在经营健康险的保险公司中,80%以上的公司赔付率超过80%,其中40%左右的公司赔付率超过100%,个别公司甚至高达200%。加上费用和管理费用等经营成本,基本处于亏损状态。

　　1、专业化程度低。从2005年开始,保监会批复了人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康4家专业健康险公司。通过两年多的发展,专业健康险公司的保费收入在整个健康险保费的占比中还是很低。

　　统计数据显示,2007年国内健康险的保费收入384.2亿元中,4家健康险公司的贡献占比不到10%。2006年国内健康险的保费收入为376.9亿元,其中4家专业健康险公司的贡献仅占2.7%。

　　由于健康险专业化经营目前属于初创时期,专业健康险公司群体进入市场的时间比较短,在经营模式上仍处在探索阶段。另外,健康保险是以发病率为依据而非以死亡率为依据,对保险人员的医学知识要求较高,而懂医学技术的管理人员和销售队伍在业界相当匮乏,使得核保核赔能力和风险识别能力较差,从而影响了健康险业务的推广。

　　2、健康险产品相对单一。目前,我国商业保险市场中的健康险险种超过300个,但主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险,并且这些产品差异性不大。相比之下,存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险险种基本上仍是空白,同一险种的条款也相差无几。对于需求日益强烈的市场而言,保险公司所提供的健康险产品明显过于单一。

　　3、医疗环境不规范,外部环境有待改善。在现行的管理体制下,我国的医疗服务体系内部缺乏有效的市场竞争,即在医药不分的前提下,医院既拥有处方权,又拥有药品专卖权,医药合营强化了医院药房的垄断地位,在医疗机构补偿机制不到位的情况下,医疗机构不仅缺乏主观控制医疗成本的意识,反而在一定程度上滥用医疗服务资源;另外,保险公司和医院、医生之间缺乏直接紧密的经济联系,不能有效监控医疗行为。

　　(一)大力推动专业化经营。专业化经营是中国商业健康险发展的必由之路,成立专业的健康险公司是专业化进程中良好的尝试。但是,相对于传统经营健康险业务的寿险公司和经营健康险业务的财险公司,专业健康险公司由于没有大量的人展业和相对成熟的多渠道销售,业务拓展情况不甚理想。这说明,组织形式的专业化并不代表健康险已经实现了专业化。实现健康险专业化的道路任重道远,需要提升专业化技术水平,建立专业化的核保、核赔和精算体系。

　　随着互联网行业的飞速发展，“互联网+”的概念已经越来越多地和传统行业相融合。“互联网+医疗”是当下十分热门的一种思路。许多医疗类互联网产品如雨后春笋般涌现出来，但是大部分产品的设计理念还是依照其他行业的界面设计逻辑来将医疗行业互联网化，这实际上忽略了医疗行业的特殊性。医疗服务的提供方和服务的受众之间存在着难以逾越的知识背景鸿沟。因此，用户在使用医疗健康类互联网产品的过程中，很多时候并不知道自己需要的究竟是什么，在这种情况下单纯以用户需求为出发点的设计理念往往难以提升医疗健康类互联网产品的可用性。

　　早在20世纪70年代，McCall（1977）等人将可用性定义为，“对某一程序的学习、操作、预备输入与解释输出所需的努力”。当然，那时候对可用性的理解还是较为死板与机械的。之后，随着人机交互系统的发展，可用性的评价标准被重新定义为系统的有效性、可学习性、适应性以及用户的态度四个方面。¨-近来，Nielsen在2013年出版的《移动可用性》一书中指出可用性设计所面临的4个方面难题，即为更小的屏幕设计、尴尬的输入方式、下载延时、被错误设计的移动端网站。由此可以看出，对产品可用性的研究离不开对交互界面的分析。

　　医疗健康类互联网产品不同于一般的互联网产品，医疗健康属性决定了其必须符合医疗服务的一般特性。他们之间的这种区别就像是医疗服务行业和一般行业的区别一样。

　　（1）产品安全性。医疗健康类互联网产品通常会与使用者的健康息息相关，无论是健康数据采集、疾病信息帮助或是保健信息传播，这些有关使用者健康的信息往往会让使用者格外关注，并且新用户容易对这些数据或信息的真实性产生怀疑。产品的安全性是医疗健康类产品的最基本的特性。

　　（2）信息的有效性。医疗健康类互联网产品实际上是把大量和医疗健康有关的信息传递给用户，从而为用户提供医疗健康服务，因此这些信息是否对患者有帮助直接决定了这款产品是否有用。医疗信息是一类专业化程度高、包括范围广的信息，在提供这种信息服务的过程中往往会出现信息过载现象，即太多的信息让使用者无法理解以至于阻碍用户的使用，席克定律指出：当选项增加时，下决定的时间也会随之增加。为使用者提供的有效信息才是这类产品的价值所在。例如，目前的医院网站在首页上将各方面的信息罗列得十分全面。但是对一般使用者来说，首页上的大部分信息都属于干扰信息，使用者登录医院网站想要了解的主要就是医院的医疗水平如何、网上挂号、就医流程等这些和自己治疗相关的信息，但这些信息却被隐藏在大量干扰信息当中。

　　（3）信息的全面性。这里的全面性指的是医疗健康类互联网产品，在界面功能的设计上不能仅局限于与医疗相关的功能上。因为医疗服务对普通人来说依然是比较陌生的，大部分人对医疗服务的很多基本的服务都不是很了解。例如，目前已经上线的挂号类APP中，在提供挂号信息的时候都仅仅提供了和挂号相关的功能服务，忽略了如停车信息这类辅助信息，而实际上很多人去医院就诊的时候为了停车就要绕着医院转好几圈（很多大医院社会车辆由特定的门进出）。

　　（4）界面的逻辑性。医疗健康类互联网产品在界面的逻辑上应符合使用者的需求，最理想的状态就是在使用者需求某一信息或功能时，这类信息才会出现，而患者的需求很大程度上是受实体医疗服务所限制的。例如，医院基本固定的就医流程决定了挂号类APP的界面逻辑；医院常规的科室设置或是疾病分类决定了搜索类APP在搜索疾病时的界面逻辑等等。

　　以下通过对几类不同的医疗健康类互联网产品的分析，结合医疗健康类互联网产品的特性，寻找目前这类产品在用户可用性层面存在的问题。

　　（1）医院官方网站。图1是某医院的官网首页，和绝大部分医院一样，医院首页的基本设计逻辑是按照目前常见的综合性网站来做的。对于综合性网站来说，用户登录是为了浏览信息，目的性并不是十分明确，但是对于登录医院官网的患者来说，其目的性相对统一，都是希望了解医院医疗水平、就医流程、网上挂号等和自己治疗相关的信息，显然其他的信息就会变成干扰信息，影响患者的使用。

　　（2）挂号类APP。挂号类APP所提供的功能是进行网上或移动端的医院挂号服务，挂号是医疗服务的人口。因此，这类产品是使用最为广泛的医疗健康类互联网产品。微医是目前国内用户量最大的挂号类APP之一，（如图2）微医的首页在界面设计上有意强调了挂号功能键，这符合患者对这款产品的使用习惯，用户在打开APP的时候立刻能找到自己需要的功能，提升了产品的可用性。

　　（3）健康管理类APP。WALKUP是一款不同于其他类型健康管理类APP的产品，通常的健康管理类APP都是通过各种图表数据来向用户展示其健康或运动的状况，但是WALKUP改变了这一模式，采用了世界地图这一载体来显示用户的行走情况（如图3），在记录数据的同时为用户模拟了一场环球旅行。这一设计符合这类产品可用性的原则，同时又带来了全新的体验。

　　设计师在设计产品时，要把“互联网+医疗”这一概念做好还需要面对很多的挑战，和普通患者一样设计师对医疗服务的了解也是有限的，这就使设计过程变得异常艰难，需要大量的观察与调研来让产品的服务或功能符合实体医疗健康的要求，设计师自身首先要变成半个专家。但是，这一过程同样有着不利的一面，设计师自身在学习了解的过程中所遇到的问题也正是以后用户在使用中所面临的问题。因此，产品的界面可用性是否能够为用户带来优秀的使用体验，很大程度上取决于设计师在设计产品界面的时候是否带着学习的态度去发现医疗产品的特性，而不是按照其他行业的设计思维来设计医疗健康类互联网产品。

　　技术创新。认真分析健康科技需求，高起点规划、全方位布局，积极组织技术攻关，着力突破“互联网+”和大数据等一批健康领域关键、共性技术，确保健康发展技术支撑扎实有力。

　　模式创新。积极探索智慧养老社区、家庭医生、移动医疗、“互联网+健康管理”、“互联网+健康预警”、“互联网+分级诊疗”等新型服务模式、商业模式和创业模式，加速推动健康服务产业化。

　　政策创新。找准制约健康发展的制度障碍所在，加快政策措施创新，促进健康人才培育、资金投入、技术应用和模式推广，建立形成横向联动、纵向协同、国际国内合作的新机制。

　　科技资源共享服务。依托重庆科技资源共享服务云平台，整合健康信息资源，面向健康行业开放共享，提供在线协同创新服务和数据资源综合应用服务。

　　科技成果交易服务。依托在建的重庆科技服务云平台，搭建集中统一的科技成果交易中心，有力推进健康科技成果转移转化。

　　科技人才支撑服务。进一步完善各类科技人才分类评价、职称评聘、遴选使用机制，培育人才队伍，为重庆健康产业创新发展提供坚实的人才支撑。

　　科技金融保障服务。充分利用我市科技金融创投引导基金，在健康领域引导形成100亿元规模的创业种子、天使和风险投资基金，为健康产业发展注入资本活力。

　　以“大众创业、万众创新”为牵引，以技术创新、产品创新，商业模式、服务模式、创业模式创新为手段，我市已在常见重大疾病临床诊疗、新药创制、高端医疗器械、“互联网+健康服务”、精准医疗等领域启动实施五大科技创新主题专项，并在“十三五”期间分年度实施，滚动支持，着力提升科技引领重庆健康产业发展的能。bjgmsdyL.com。